金融精准扶贫是我国当前脱贫攻坚战的重要抓手。中央要求引导多种资金参与扶贫开发工作，鼓励和引导各类金融机构加大对扶贫开发的金融支持，推行定向“精准滴灌”的金融扶贫。

中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势，积极探索商业可持续的扶贫道路。截至2017年9月末，邮储银行金融精准扶贫贷款余额421亿元。

多年来，邮储银行下沉基层，在充分了解贫困地区状况的前提下，结合当地特点，整合多方资源，因地制宜打造出众多特色金融扶贫产品和模式。这些产品和模式取得了显著成效，兼具商业可持续性、可复制性和可推广性，有力地促进了贫困地区经济社会发展，加快了脱贫攻坚、全面建成小康社会的进程。

 

一、扶贫小额信贷

针对建档立卡贫困户，邮储银行推出了金额5万元以内、期限3年以内、免抵押免担保的扶贫小额信贷专属产品“惠农易贷”，加大扶贫小额贷款精准投放力度。

同时，邮储银行各分行结合当地贫困特点、政府政策以及自身实际，自主创新特色扶贫信贷产品。例如，云南分行建立了“政府出具风险补偿金、邮储银行放大倍数发放贷款”的扶贫小额信贷模式，强化“银政”合作，打通银行和政府的扶贫机制，有效发挥合力，助推金融扶贫提质增效；新疆分行坚持“上下联动、因地制宜、突出重点”，开发适合当地贫困地区现代农业发展特点的专项扶贫产品——“脱贫易贷”，精准服务贫困人群。

据统计，2015年以来，邮储银行在832个国家重点贫困县(区)累计投放小额贷款1100多亿元，服务农户120多万人次。

  

 二、产业引领+能人带动+金融帮扶

宁夏固原市原州区寨科乡蔡川村地处六盘山特困地区，全村438户1596人靠天吃饭，曾是国家级贫困村。

经过多次实地调研，邮储银行宁夏分行提出了“产业引领+能人带动+金融帮扶”的新型金融扶贫模式，被称作“蔡川模式”。具体上，邮储银行积极发挥村“两委”和致富能人的引领作用，通过“政府推动、金融撬动、市场牵动、能人带动、贫困户联动”的综合作用，采取分类支持方式，建立了“小贷跟着穷人走，穷人跟着能人走，能人跟着产业走，产业跟着市场走”的效益链接机制，不断增强贫困户的发展能力，并通过“大户带小户、富户带穷户、产业带能人”的方式，形成脱贫致富的良好氛围。

在实践中，邮储银行宁夏分行立足蔡川村的养殖传统，从2008年分行一成立就选择13户具有一定养殖基础的农户，创新联保方式，变联保为村干部、养殖能手等任意组成联保小组担保，用于黄牛育肥和肉羊繁殖。一年下来，这些农户均增收超过1万元，且全部按时还款，收到了很好的经济效益和社会效益。随后，邮储银行宁夏分行以“好借好还”小额贷款产品为抓手，通过“小额贷款+熟人社会+特色产业”，构建了“银行+合作社+农户”的金融服务模式，积极发挥村干部“村级致富带头人”的作用，将偏远贫困地区“熟人社会”的优势与邮储银行小额贷款有效对接。

目前，邮储银行已在蔡川村累计发放贷款2850户、金额超过1亿元。通过邮储银行的帮扶，蔡川村人均收入由2008年的不到2000元增长至如今的8260元。2016年末，蔡川村已实现脱贫销号。

 

三、金融+电商

邮储银行借助中国邮政集团的天然优势来协同集团内部力量，创新构建了由邮储银行提供信贷支持、邮政电商帮助产品销售、邮政速递提供货运支持的资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的新型扶贫模式，全力助推打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会。

在县域地区，中国邮政以小型商业超市为基础搭建了农村电商服务体系，并提供相应的物流服务。这些小型商业超市的经营业主协助其所在区域内的农民通过农村电商平台进行交易。邮储银行依托这些小型商业超市，为其所在区域内农民提供小额取现、开户办卡、缴费充值、代收代付等服务。同时，邮储银行和中国邮政旗下电商平台邮乐网合作，依托大数据和云平台技术，建立风控模型和自动化授信审批，先后推出“商乐贷”“掌柜贷”等产品，实现了电商平台客户和中小微企业客户从贷款申请、授信审批到支用、还款的全流程线上服务的“金融+电商”创新模式。

比如，江西瑞金凤岗村的廖奶奶，几十年来练就了腌制咸鸭蛋的好手艺，但只能在当地销售，每月才卖几百个，愁于销路，不敢扩大生产。为此，邮储银行联合当地邮政公司帮助她成立了合作社，开设“邮乐购”电商扶贫站点，并为其发放了30万元的“产业扶贫信贷通”贷款，解决了其创业初期的资金困难。目前，“廖奶奶牌咸鸭蛋”每月线上线下销售达5万多枚，月营业额超20万元，合作社的32名贫困户于2016年脱贫。2016年10月16日，廖奶奶荣膺国务院扶贫开发领导小组颁发的“全国脱贫攻坚奋进奖”。

 

四、银政合作

通过银政合作，引入政府增信机制，是缓解贫困人群抵押担保难的有效途径。

比如，在实践中，邮储银行与国家农业信贷担保联盟合作，探索财政与金融协同支农模式，放大财政支农的政策效应，着力解决农业生产经营过程中的“担保难”问题。

再如，邮储银行在江西推出的“扶贫产业信贷通”产品，以政府风险缓释基金担保为主担保方式，有效解决了贫困客户弱担保的信贷难题，促进了金融资源与财政资源深度融合。

“熟人信用”是农村社会的显著特征，借助“村两委”的地缘优势和组织优势，有助于解决信息不对称导致的信息缺失和资产损失。在青海，邮储银行探索通过村委会或社区居委会全程参与银行贷款调查及贷后管理，不仅使贷款真正发放到需要资金的贫困户手中，还能建立监督机制，构筑农村信贷的“防火墙”。

 

五、产业引领

打造贫困地区特色产业是提高自我发展能力、实现可持续脱贫的重要手段。商业银行应立足贫困地区的资源禀赋和产业优势，开发不同的信贷产品，设计具有针对性的产品要素，按照“一县一业、一行一品”的发展思路，通过信贷资金支持贫困户发展地方产业，实现脱贫增收。

在实践中，邮储银行形成了特色果品、特色种植、现代乳业、牛羊育肥、水产养殖、设施农业、休闲农业、农产品收购加工等多个特色产业扶贫产品，助推贫困地区脱贫增收。例如，在山东推出“奶牛托管养殖”贷款，帮扶贫困户学习养殖技术，获取致富技能；在福建依托“山”（农林业）、“海”（海洋渔业）经济特色，重点支持海水养殖、花卉园艺、渔船捕捞等13个当地特色产业。

 

六、基础设施扶贫

贫困地区基础设施建设历史欠账多，已成为制约贫困地区发展的瓶颈。邮储银行开展了融资业务，为中西部地区、革命老区、民族地区、边疆地区的铁路、公路、民用机场、轨道交通、水利水电、电网建设、宽带网络、燃气供热等重大项目提供融资支持，夯实贫困地区经济社会发展基础。

比如，在安徽省郭寨村，邮储银行帮扶该村完成了90%的道路设施建设，并积极配合了该村河道、坑塘、沟渠综合整治、农村改厕工程等该村的重点项目，改善村民的出行及生活生产条件，帮助贫困人口就业。

邮储银行还与政府、公司合作，最大化利用社会投资，扩大民间投资，共同带动贫困地区发展。邮储银行河南分行与省豫资公司、兰考县政府三方开展投融资企业PPP股权合作，由邮储银行和省豫资公司设立的邮银豫资一带一路（河南）发展基金控股、兰考县政府参股，共同为兰考老城区改造、规划区土地储备和扶贫搬迁提供资金保障。

 

 七、助力易地扶贫搬迁

除了为贫困户的生产提供贷款之外，改善贫困户的生活条件、助力易地扶贫搬迁，也一直是邮储银行金融扶贫工作的重点。

随着城镇化建设浪潮的不断扩大，农村整村搬迁、房屋重建等工作如火如荼。但由于农民收入来源不稳定、缺乏有效抵押物而面临“贷款难”境况，导致建房过程因资金问题断断续续，建房时间拉长。邮储银行各地分行积极为此寻找对策。

素有“八山一水一分田”之称的陕南地区是地质灾害主要群发区和危害地带，当地居民在深山中面临安全保障差、生产生活条件恶劣等问题。在当地银行支持下，商洛市2016年底前累计完成移民搬迁10.1万户、38.48万人，共建设移民集中安置点和城镇安置点760多个。

搬迁工程中，邮储银行商洛市分行积极与市（县）移民搬迁办联系，推出了移民搬迁住房按揭贷款，为贫困移民搬迁户提供资金，不仅在一定程度上解决了农民城镇化进程中缺乏购房资金的大难题，同时在国家政策补贴的基础上，大大降低了移民搬迁户的付息成本。

近年来，邮储银行商洛市分行针对移民搬迁户借款人情况参差不齐的情况，制定金融支持方案。同时，简化项目准入要求，放宽客户准入条件，并组建专职服务团队，缩短贷款时效。住房贷款客户最高可贷款30万元，利率为同期基准利率。现阶段，从客户受理到贷款发放，最长不超过5天，最短的甚至在受理当天就能放款。

 

八、“信用村”建设

建设“信用村镇”是营造贫困地区良好金融发展环境，实现精准扶贫的重要举措。“信用户”“信用村”和“信用乡（镇）”建设作为农村信用体系建设的重要内容，对于解决信息不对称和解决农户贷款难具有重要作用。农村信用体系建设有助于提高农民信用意识，改善农村地区的信用环境，优化普惠金融生态。

邮储银行积极与地方政府、人民银行分支机构沟通合作，共建县域、农村信用体系，组织开展信用户、信用村评定和创建。以信用创建推进扶贫小额信贷投放，保障贫困户融资的可持续性，探索农户信用小额贷款，不断提升贫困地区金融服务水平。

例如，邮储银行海南分行积极响应国家脱贫攻坚的号召，近年来推出了“信用村”小额信用贷款新产品，大力开展“信用村”建设，实施“授信”与“增信”双管齐下，推进农村社会诚信体系建设，降低授信门槛，扩大普惠金融受益面，助推农村诚信环境持续向好。

2017年9月末，邮储银行海南分行“信用村”建设率先完成海南除三沙市外的“县域”全覆盖。依托“信用村”的建设，有越来越多的诚信农民可以轻松贷款发展生产。截至2017年9月末，邮储银行海南分行已对辖内18个市县的51个村委会（农场）授予“信用村”称号，评定待授牌村委会12个，正在调查村委会7个；评定信用户2232户，实现放款1075笔，金额8919万元。

 

九、智力+资金

为切实落实中央提出的“扶贫先扶志”“扶贫必扶智”扶贫方略，邮储银行紧扣脱贫攻坚工作大局，积极选派优秀干部和业务骨干到贫困地区挂职或担任“第一书记”，向贫困地区输送新鲜的人力资本，带领当地贫困户脱贫致富；对于有发展意愿的贫困户，在为其提供资金扶持的同时，还与科协、农技协合作开展职业技能培训，给予创业项目指导；同时，积极开展“农民金融夜校”“送金融知识下乡”等各类活动，有针对性地对贫困群众开展金融知识培训，有效普及金融信息和业务知识，把金融政策和知识带到农村，有效促进贫困地区农民增收脱贫。

 

十、公益扶贫

邮储银行整合内部外部资源和线上线下资源推出了“邮爱公益平台”。“邮爱公益平台”首批推出四项举措——设立“邮爱公益基金”、实施“邮爱成长计划”、成立“公益志愿者协会”以及设立“邮爱公益日”。

邮储银行首期向“邮爱公益基金”捐资500万元，加上本行员工和社会大众捐款，已募集资金1000多万元。所募资金将用于教育公平、健康卫生、社区发展、灾害救援、国际化、公益倡导等相关扶贫领域项目。

“邮爱自强班”是“邮爱成长计划”的重要举措之一，即借助“邮爱公益基金”，资助建档立卡贫困户高中生完成高中学业，帮助他们衔接大学生活。2017年11月25日至12月25日，“邮爱自强班”陆续在河北、山西、内蒙古、安徽、江西、河南、湖北、湖南、广西、海南、重庆等地20所受资助的学校举行了开班仪式。

“邮爱自强班”项目运行以来，已在全国确认了第一批34所接受资助的贫困县学校名单，并完成了对1700名建档立卡贫困学生的入户寻访、考察家庭情况等准备工作。这些受资助的学生，从2017年起每人每年将得到1800元的资金捐助，一直到高三毕业。后续，随着募捐金额的持续增加，资助范围和数量也将进一步扩大。